Как правильно рассчитать доходность вклада

Банковский вклад – это самый распространенный способ заставить деньги приносить деньги без какого-либо риска. Нет, конечно, любители искать сложности и тут скажут, что все не так просто, но в наше время, когда вклады защищены государством, берущим на себя возврат вклада в случае закрытия коммерческого банка, это действительно один из наиболее безопасных способов хранения и приумножения сбережений.
Однако, не все правильно понимают возможности, предоставляемые вкладом. Считается, что только процентная ставка отвечает за прирост вклада. Но есть вклады, которые позволяют суммировать сумму вклада с процентами и на следующий месяц, например, начислять проценты на эту сумму, потом снова складывать ее с вкладом и на следующий месяц производить начисление на увеличившуюся сумму. Это свойство вклада называется капитализацией процентов. Ее периодичность может быть различной по желанию клиента – ежемесячно, ежеквартально.
Как вы понимаете, рассчитать доходность вклада с капитализацией процентов не так просто, но мы предоставим вам эту формулу. Итак, вот она:
S = P * i * t /T/100
где
Р – первоначальная сумма вклада, а также последующая с учетом капитализации,
i – процентная ставка по вкладу,
t – период капитализации (месяц, квартал)
Т – количество дней в году (365 или 366)


Опробуем формулу на вкладе в 500 тысяч, положенному на вклад под 13 процентов годовых, а капитализацию возьмем ежемесячную. Что у нас получится? 500000*13*30/36500=5342 рубля. Чтобы рассчитать за следующий месяц, нужно полученную цифру прибавить к сумме вклада и проделать те же арифметические действия заново. На третий месяц – опять сложить и дальше по формуле. Программисты бы составили простейшую программку, чтобы не мучиться.
Помимо вклада с капитализацией процентов, начисление процентов может происходить и в конце срока хранения вклада, в этом случае способ рассчитать доходность вклада будет несколько отличаться от приведенного выше.
S = P * i * Tо * 100/T
где
Р – первоначальная сумма вклада,
i – процентная ставка по вкладу,
То – срок действия вклада,
Т – количество дней в году (365 или 366)
Большинство полагает, что чем выше процентная ставка, тем лучше. Однако они забывают, что государство пристально следит за тем, чтобы у граждан не случилось чрезмерного обогащения. И даже в том случае, если какой-то из банков пожелает облагодетельствовать своих клиентов и поднимет запредельно ставку по депозитным процентам, то следом придет государство в лице налоговой службы и потребует выплаты с этих запредельных процентов налога. Чтобы подобные вещи происходили не так часто, банки и не поднимают проценты по вкладам.
Если же быть точным, то уплата налога с процентов, полученных по вкладу, грозит тем, у кого банковская ставка превышает ставку рефинансирования Центробанка более чем на пять пунктов. Для простоты расчета, если мы примем ставку рефинансирования равной восьми процентам, то необлагаемая банковская ставка будет 13 процентов, а все что сверх и от лукавого – будет обложено налогом в размере 35 процентов от превышающей суммы. Ну, грубо – треть.

Leave Comment

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *